La creciente escalada en los precios puede forzarte a depender más de tus tarjetas de crédito, y no eres el único en esa situación. Para poner en perspectiva, en abril de 2022, la deuda rotativa, de la cual gran parte corresponde a deudas de tarjetas de crédito, superó por primera vez en la historia de Estados Unidos la cifra de 1.1 billones de dólares.
«Hemos estado presenciando una inflación acelerada a una velocidad que no se veía desde hace cuatro décadas, y eso representa una dificultad para muchas personas», señala Herman. «Si los ingresos de tu familia no han crecido al mismo ritmo, indudablemente tu capacidad de gasto se está viendo mermada.
Lamentablemente, un buen número de consumidores está utilizando las tarjetas de crédito para cubrir ese vacío. Pero ese no es un camino sostenible. Realmente, el aumento de tus saldos solo hará que las facturas de tus tarjetas se incrementen, convirtiendo una situación ya complicada en algo casi inmanejable».
Sin embargo, no todo es negativo. Hay estrategias disponibles que pueden asistirte para liquidar tus saldos de manera más eficaz que simplemente efectuar los pagos mensuales estándar.
Así que, vamos a analizar por qué el endeudamiento a través de tarjetas de crédito no es la solución que necesitas en estos momentos y cómo puedes abordar tu déficit financiero liquidando de manera más eficiente las deudas de tarjetas de crédito.
No dejes que las altas tasas de interés y las deudas renovables dirijan tu economía
Si estás esforzándote por saldar tus deudas de tarjetas de crédito, es probable que te sientas como si estuvieras corriendo en una cinta sin avanzar. Realizas pagos mes tras mes y tienes la sensación de que deberías estar avanzando, pero no lo consigues. ¿Por qué no puedes tomar la delantera?
La respuesta es que te has visto atrapado en el bucle de los pagos rotativos. Las tarjetas de crédito representan una deuda renovable. Esto implica que tu deuda crece cuanto más utilices la tarjeta. Simultáneamente, las altas tasas de interés van minando cada pago que realizas.
De hecho, si solo haces los pagos mínimos, menos de un tercio de cada pago va realmente a reducir tu saldo. El resto se pierde en cubrir los intereses mensuales acumulados.
Cómo superar las deudas de tarjetas de crédito
Si estás limitándote a realizar solo los pagos mínimos, te será casi inalcanzable liberarte de la deuda. De hecho, podrías tardar décadas en liquidar los saldos de las tarjetas de crédito con pagos mínimos, ¡y eso solo si dejas de usarlas!
Te invitamos a utilizar nuestra calculadora de pagos de tarjeta de crédito. Introduce el saldo total de tu tarjeta de crédito y la tasa de interés promedio para estimar cuánto tiempo te llevaría saldar tu deuda.
La clave para liberarte de las deudas de tarjetas de crédito es encontrar el método más eficiente para liquidar tus compras. Generalmente, esto implica una combinación de dos estrategias:
- Minimizar o suprimir los cargos por intereses, para que puedas centrarte en liquidar el capital (la verdadera deuda que tienes). Descubrir pagos mensuales que se ajusten a tu presupuesto, pero que te permitan liquidar las deudas de tarjetas de crédito más rápidamente que con el calendario de pago mínimo.
La Tasa de Porcentaje Anual (APR) de una tarjeta de crédito es elevada en comparación con otros tipos de deuda, como una hipoteca o un préstamo para auto. Las tasas de interés promedio oscilan entre el 16% y el 18%, y pueden ser aún mayores si usas tarjetas de crédito con programas de recompensas.
Esto significa que alrededor de la mitad o dos tercios de cada pago que realizas se consume automáticamente con los cargos por intereses mensuales acumulados.
Si puedes minimizar los cargos por intereses, entonces puedes enfocarte en pagar tu deuda real: el capital. Sin embargo, incluso en ese caso, los pagos mínimos no te permitirán liberarte rápidamente de las deudas de tarjetas de crédito. Necesitas descubrir métodos más eficientes para liquidar tus saldos.
Existen tres alternativas básicas que puedes emplear para liberarte de las deudas de tarjetas de crédito.
Opción 1: Implementa un plan de reducción de deuda
Este es un método de pago que puedes llevar a cabo por tu cuenta sin tener que adquirir ningún financiamiento nuevo. Empleas tu presupuesto para liberar la mayor cantidad de flujo de caja posible para realizar pagos mensuales más grandes.
Luego, priorizas las deudas de tarjetas de crédito de una manera que se ajuste a tus necesidades y metas. Esto te permite eliminar sistemáticamente los saldos de las tarjetas de crédito uno por uno, para que puedas llegar a ser libre de deudas.
Existen dos enfoques principales respecto a cómo priorizar las deudas de tarjetas de crédito:
- Pagar primero la tarjeta con la Tasa de Porcentaje Anual (APR) más alta, de manera que puedas ahorrar dinero minimizando las tasas de interés.
- Empezar con los saldos más bajos primero para que puedas generar flujo de efectivo y momentum para abordar tus deudas más grandes.
Opción 2: Contacta a tus prestamistas para llegar a un acuerdo
La renegociación de la deuda te permite interactuar directamente con tus prestamistas para asegurar su liquidación. Existen varios grados de negociación, dependiendo de la situación de cada cuenta y lo que necesites alcanzar:
- Negocia para disminuir la Tasa de Porcentaje Anual (APR) aplicada a tu cuenta.
- Frena las penalidades y los recargos por pagos tardíos que hacen que sea inviable ponerse al día.
- Establece una indulgencia si tienes dificultades temporales para hacer tus pagos.
- Logra un acuerdo para liquidar y volver a normalizar una cuenta congelada.
- Liquida una cuenta cancelada por un monto menor al total que debes.
En vez de evadir a tus prestamistas cuando encuentres dificultades, colabora con ellos para encontrar una solución.
Opción 3: Consolida tu deuda
Si no puedes consolidar por tu cuenta, un programa de gestión de deudas te permite consolidar tus deudas con ayuda experta.
Otra alternativa para liquidar rápidamente las deudas de tarjetas de crédito es la consolidación. Tomas todos tus pagos mensuales individuales de tarjeta de crédito y los fusionas en un solo pago con la tasa de interés más baja posible.
Normalmente, esto se realiza a través de la obtención de nuevo financiamiento, como una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda. No obstante, si no puedes consolidar por tu cuenta, un programa de gestión de deudas te permite hacerlo con ayuda experta.
La consolidación de deuda te permite simplificar el cronograma de pago de tus facturas, ahorrar dinero en cargos por intereses y liberarte de las deudas de tarjetas de crédito más rápidamente. Además, en muchos casos, también puedes reducir tus pagos mensuales.
Y dado que minimiza la Tasa de Porcentaje Anual (APR), puedes terminar pagando menos cada mes y aún así liberarte de la deuda más rápidamente de lo que podrías con los pagos mensuales tradicionales.
¿Es momento de buscar apoyo para solventar las deudas de tus tarjetas de crédito?
Seamos sinceros. La mayoría preferimos tratar los problemas de deudas de forma autónoma. Solicitar apoyo no es un camino fácil y puede parecer como si estuviéramos aceptando un fracaso.
Además, puede existir un sentimiento de vergüenza al reconocer que hemos llegado a una situación complicada en términos de deudas. Si te identificas con esto, no te preocupes, no eres el único. Es común que los clientes y ex participantes del programa de gestión de deudas de Consolidated Credit expresen similares sentimientos cuando relatan sus experiencias con la deuda.
La complicación de postergar la búsqueda de ayuda es que durante ese tiempo puedes continuar profundizando en el agujero financiero en el que te encuentras. Si estás batallando para mantener tus pagos al día, o si estás haciendo un equilibrio constante con tus cuentas para no retrasarte, algo eventualmente se desmoronará.
Los pagos atrasados y las cuentas en cobro reducen tu puntuación crediticia, lo que restringe tus opciones para el alivio de deudas. En muchas ocasiones, es más aconsejable buscar ayuda más pronto que tarde para reducir al mínimo el daño potencial que pueden ocasionar los problemas de deuda.
Además, la lucha con las deudas de las tarjetas de crédito es tan perjudicial para ti como para tus finanzas. El estrés financiero puede acaparar tus pensamientos y dar lugar a problemas de salud mental y física. Puede afectar tu productividad en el trabajo y aumentar la probabilidad de conflictos familiares.
Buscar ayuda puede proporcionarte paz mental y la seguridad de que has encontrado la solución adecuada para solventar tus problemas de deuda.