En un mundo donde la seguridad financiera es esencial, es imprescindible contar con un plan de ahorro sólido y confiable que nos garantice tranquilidad en nuestros años dorados. Los seguros de vida con beneficios de jubilación cumplen este propósito, proporcionándonos un apoyo económico que perdura con el paso del tiempo.
Pero, ¿cómo saber cuál es el mejor seguro de vida para nosotros? La elección puede ser complicada dado el gran número de compañías de seguros que ofrecen una variedad de pólizas de vida con beneficios de ahorro. Para ayudarte a tomar la mejor decisión, hemos analizado cuidadosamente distintos planes ofrecidos por las principales aseguradoras del país.
En los siguientes párrafos, presentaremos seis de los mejores seguros de vida con beneficios de jubilación. Estos seguros no solo proporcionan la tranquilidad de una cobertura en caso de fallecimiento, sino que también permiten acumular un ahorro para el retiro, permitiéndote disfrutar de un ingreso regular durante tu jubilación.
Estos seguros, ofrecidos por empresas de renombre como CA Life Insurance Experts, Zurich, VidaCaixa, Pelayo Vida, MAPFRE y Banco Santander, han sido cuidadosamente diseñados para cumplir con tus necesidades de ahorro a largo plazo y te ofrecen diversas ventajas como rescates gratuitos, liquidez desde el primer año, rentas vitalicias, flexibilidad en aportaciones y la opción de rescate anticipado.
Cada uno de estos seguros tiene características particulares que lo hacen sobresalir entre los demás, y al conocer más sobre ellos, podrás tomar una decisión informada que se ajuste a tus necesidades y expectativas de vida futura. Así que, si estás planeando tu jubilación y quieres asegurarte de que tendrás el apoyo financiero que necesitas, sigue leyendo para conocer más sobre estos seis destacados seguros de vida con beneficios de jubilación.
¿Qué son los seguros de vida con opción de ahorro?
Los seguros de vida con opción de ahorro representan una fusión de las características de un seguro de vida con las de un plan de ahorro. Básicamente, este tipo de seguro es un contrato en el que la compañía de seguros ofrece un rendimiento, generalmente garantizado, a cambio de la prima pagada. Son seguros a largo plazo que no brindan ninguna deducción fiscal, con la excepción de los Planes de Previsión Asegurados (PPA) y los Planes de Ahorro Sistemático Individual (PIAS).
Es esencial entender el término «provisiones técnicas o matemáticas». Este tipo de seguro genera unas provisiones llamadas «de balance» ya que, cada póliza se incorpora y se registra individualmente en el balance de la aseguradora, totalmente separado de sus propios activos. Esto garantiza que los fondos de los asegurados nunca se mezclen con los de la compañía de seguros.
Esto proporciona una garantía para el cliente, ya que la compañía de seguros sólo puede invertir esos fondos, pero no puede usarlos para otros propósitos, ya que no le pertenecen. Además, las inversiones deben ser realizadas en activos que garanticen una rentabilidad específica en un plazo acordado. Por ejemplo, un fondo de inversión garantizada o un depósito.
Funcionamiento de los seguros de vida con opción de ahorro
El seguro de vida con opción de ahorro, que se paga en forma de rentas, es ideal para personas mayores de 50 años que ya han acumulado un patrimonio y desean recibir una renta en el futuro, o bien quieren preservar el capital para sus herederos después de su muerte. Es importante recordar que estos montos estarán sujetos al Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
Los seguros de vida con opción de rentas (temporales o vitalicias) aplican el beneficio fiscal en el momento del cobro de la prestación, es decir, en el momento de la jubilación. Convierten los ahorros en una renta, que puede ser mensual o de otra periodicidad. Si una persona de más de setenta años contrata una de estas pólizas, sólo tributará por el 8 % de la renta que reciba, ya que el 92 % queda exento. Esto se traduce en un tipo efectivo del 1,52 %.
El rentista tiene la opción de comenzar a recibir las rentas inmediatamente después de contratar la póliza (renta inmediata) o de aplazarlas para más adelante (renta diferida). También se pueden contratar pólizas con dos asegurados que recibirán la renta correspondiente. Si uno de ellos fallece, el sobreviviente puede acumular los dos ingresos. Otra opción, recomendada para quienes no tienen herederos, es consumir todo el capital aportado mediante rentas.
En cuanto a los inconvenientes, es posible rescatar el seguro antes del tiempo acordado, pero las compañías de seguros aplican sanciones severas. El rescate anticipado obliga a la aseguradora a vender las inversiones que tenía para cumplir con los compromisos de la póliza y es posible que tenga que hacerlo a pérdida, lo cual afecta al asegurado que realiza el rescate. Además, el rescate anticipado del capital exige al asegurado devolver el monto del beneficio fiscal aplicado en el seguro, lo cual puede representar un obstáculo significativo.
Categorías de seguros de vida con opción de ahorro
Existen múltiples tipos de seguros de vida con opción de ahorro, más allá de lo que cada aseguradora pueda ofrecer. A continuación, enumeramos algunos de los más destacados:
Plan de Previsión Asegurado (PPA)
Los PPA son seguros de vida que incorporan un componente de ahorro, parecido a los planes de pensiones. Nacieron en 2003 en respuesta a la demanda de las compañías de seguros que querían tener un producto competitivo frente a los planes de pensiones vendidos por los bancos. Se comercializan a través de las redes bancarias, así como por medio de agentes y corredores de seguros.
Los PPA comparten la misma fiscalidad y liquidez condicionada que los planes de pensiones. Sin embargo, su gran ventaja es la garantía de no riesgo. Son productos que siempre garantizan el capital aportado más un rendimiento asegurado, que las compañías ajustan periódicamente en función de las condiciones del mercado financiero y sus costos.
Por lo tanto, ¿es un PPA un plan de pensiones garantizado? No, a diferencia de los fondos de pensiones garantizados, los PPA se adaptan a las necesidades individuales de cada cliente. Además, la regulación permite a los ahorradores transferir patrimonio entre estos dos productos.
Los clientes de este producto son, en su mayoría, conservadores. Son ahorradores o inversores que no quieren correr ningún riesgo. No están dispuestos a perder ni un centavo en esta inversión orientada a la jubilación. Lo más atractivo de los PPA es que garantizan el capital y un rendimiento mínimo durante toda la vida del producto. Esta rentabilidad fluctúa en función del rendimiento que las aseguradoras obtienen en sus inversiones.
Los planes de pensiones y los PPA, en cierto sentido, se excluyen mutuamente ya que el límite de aportaciones es común; comparten las mismas limitaciones de liquidez y beneficios fiscales similares. La única diferencia es que en el PPA el ahorrador nunca perderá dinero.
Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)
Los PIAS son seguros de vida con opción de ahorro que solo pueden ser contratados por individuos. Se encuentran en el punto medio entre los planes de pensiones individuales garantizados y las pólizas de vida. Su principal ventaja es la fiscalidad que se aplica a los rendimientos obtenidos si se cobran como renta vitalicia.
El ahorrador puede hacer aportaciones regulares (mensuales, trimestrales, anuales) o extraordinarias, con un límite por contribuyente. Son, por lo tanto, un complemento ideal para los planes de pensiones o los PPA. Incluso pueden ayudar a superar los límites de desgravación fiscal y de aportaciones de estos dos productos.
Además, los PIAS ofrecen un capital en caso de fallecimiento del titular del seguro y un rendimiento cercano al de los bonos públicos. Esto se debe a que el dinero generalmente se invierte en estos bonos y no está vinculado directamente a la jubilación. Esto significa que se puede retirar el dinero antes, aunque lo ideal es dejarlo al menos una década para no perder los beneficios fiscales.
6 Seguros de Vida con los Mejores Beneficios de Jubilación
Existen numerosas aseguradoras que ofrecen seguros de vida y que incluyen, entre su variedad de pólizas, al menos un seguro de vida con opción de ahorro. Para facilitarte la tarea de encontrar el adecuado para ti, hemos investigado a fondo varias modalidades de seguros de vida con ahorro proporcionados por las principales aseguradoras del país.
Ahorro PIAS de CA Life: retira tus ahorros sin coste
El seguro de Ahorro PIAS de CA Life Insurance Experts ofrece una modalidad de seguro de ahorro que permite retirar los fondos (de manera parcial o total) en cualquier momento, sin penalizaciones. Además, incluye cobertura en caso de fallecimiento: en tal caso, el beneficiario recibe tanto el capital aportado como un capital adicional correspondiente a los rendimientos generados (hasta un máximo de 600 euros).
Este plan de ahorro se fundamenta en aportaciones periódicas de al menos 30 euros al mes. Sin embargo, el cliente también tendrá que hacer algunas aportaciones extraordinarias (de 100 euros). Estos aportes están destinados a asegurar una renta vitalicia en el futuro. Solo una parte del monto recibido cada año estará sujeto a impuestos; el porcentaje variará dependiendo de la edad del ahorrador.
Seguro de vida con opción de ahorro de Zurich: liquidez desde el primer año
Los seguros de vida con opción de ahorro de Zurich, como su Plan de Vida Asegurado, incluyen cobertura por invalidez permanente y muerte. En el primer caso, se recibe el capital aportado; en el segundo, se recibe el capital aportado más un capital adicional, hasta un máximo de 600 euros. Es un producto que se ubica a medio camino entre un seguro de ahorro y un plan de pensiones.
Su finalidad es que puedas complementar tu pensión pública con un capital invertido en renta fija y beneficiarte de las ventajas fiscales que ofrecen los planes de pensiones. Puedes deducir el 30% de la suma de los ingresos netos del trabajo y de las actividades económicas percibidos individualmente en el año, o bien 2.000 euros anuales.
Su rentabilidad es fija: recibes todo el capital aportado más los intereses. Pero también disfrutas de una rentabilidad adicional revisable, gracias a las actualizaciones periódicas de los intereses que realiza Zurich.
Renta vitalicia Capital Reservado de VidaCaixa: ahorro con beneficios para la vida
El producto Capital Reservado es una opción de seguro de vida con ahorro y renta vitalicia propuesta por CaixaBank a través de VidaCaixa. Este seguro permite recibir una renta mensual de por vida y se puede contratar a un titular o a dos. Está diseñado para aquellos que deseen dejar un capital y así planificar la transmisión de su patrimonio, mientras disfrutan de un complemento a su pensión de jubilación en forma de renta.
De la renta percibida, una proporción tributa en la declaración de la renta como rendimiento de capital mobiliario, siempre que no se realice un rescate.
Si el asegurado fallece, los beneficiarios reciben el 100% del capital asegurado para dicho caso, más un 1% adicional de dicho capital (hasta un máximo de 600 euros). Sin embargo, a partir de los 60 años, el capital para fallecimiento se reduce en un 12%: para clientes de 60 a 64 años, cada 5 años; de 65 a 74 años, cada 4 años; y de 75 a 89 años, cada 2 años. Pasados los 90 años, la reducción será cada 4 años.
Seguros de vida con ahorro de Pelayo Vida: planes de inversión y ahorro
Pelayo Vida ofrece una opción de seguro de ahorro llamada Ahorro Flexible. Este producto está diseñado para hacer crecer tus ahorros. Es un seguro que fomenta el ahorro, ya que no impone una periodicidad específica en las contribuciones ni establece mínimos para ellas. Se adapta a tu estilo de ahorro, de ahí su nombre. Y garantiza la liquidez, ya que puedes hacer retiros parciales o totales desde el primer día.
Cubre dos garantías: la jubilación, momento en el que el cliente recibe el 100% del valor neto del ahorro acumulado, y el fallecimiento. En este último caso, los beneficiarios reciben el 100% del ahorro acumulado más un 5% adicional, con un límite de 6.000 euros hasta los 65 años. Superada esa edad, la cantidad adicional no puede superar los 600 euros.
Renta Vida Garantía de MAPFRE: un seguro con rescate anticipado
Renta Vida Garantía de MAPFRE está diseñado para personas que deseen garantizar una renta vitalicia una vez llegada la jubilación y, al mismo tiempo, asegurar la transmisión de un patrimonio a sus herederos. En vida, su beneficio es la renta vitalicia que se paga al vencimiento de cada periodo, ya sea anual, semestral, trimestral o mensual, y puede ser constante o revalorizable.
En caso de fallecimiento, los beneficiarios reciben un capital si la suma total de rentas brutas percibidas por el asegurado no supera el importe de la prima única pagada al contratar. Además, si necesitas el dinero antes de jubilarte, Renta Vida Garantía permite su rescate, después de la primera anualidad.
Planes de Previsión Asegurados del Banco Santander: dos opciones de seguro de vida con ahorro
En el Banco Santander puedes contratar dos tipos de Planes de Previsión Asegurados: el Plan Futuro PPA y el Plan Ahora PPA. Con la primera opción, ahorras para tu jubilación. Es en ese momento cuando podrás disponer del capital acumulado. La ventaja es que puedes diseñar tu plan de ahorro eligiendo el capital de las aportaciones (mínimo 30 euros al mes con un máximo de 2.000 euros anuales) y realizar aportaciones extraordinarias cuando lo desees. Recibirás el dinero ahorrado en forma de capital único, renta o una combinación de ambos.
Puedes complementar este plan con el Plan Ahora PPA, que te permite movilizar el dinero ahorrado en el momento de la jubilación y recibir una renta ajustada a tus necesidades (eliges el importe y la periodicidad y puedes modificarlos). Mientras tanto, el resto del capital ahorrado sigue incrementándose en valor.