Apostamos por un futuro lleno de salud y prosperidad para nuestros hijos, razón por la que un seguro de vida para ellos podría no estar en nuestra lista de prioridades. Sin embargo, conviene tenerlo en cuenta, dado que no solo ofrece tarifas accesibles, sino que también puede funcionar como un instrumento de inversión para el futuro de nuestros hijos.
Profundiza en este tipo de seguros de vida y determina si es una opción adecuada para tus hijos.
Hemos elaborado una selección de las mejores compañías de seguros de vida para niños, destacando aquellas que proporcionan planes de seguro de vida a término y de vida entera para niños, de forma independiente y sin cláusulas adicionales que suelen caducar cuando el menor llega a la mayoría de edad.
¿Qué comprende un seguro de vida para niños?
El concepto de seguro de vida para niños no se vincula con una póliza específica; no puedes adquirir una póliza exclusiva para tus hijos. Sin embargo, tienes la opción de incluir a tus hijos en tu propia póliza de seguro de vida, añadiendo una cobertura complementaria para enfermedades graves en niños.
Si decides agregar esta cobertura de enfermedades críticas para niños a tu seguro de vida, se te compensará en caso de que a tu hijo le diagnostiquen una enfermedad de gravedad. Esta cubriría todos los gastos relacionados con su atención, incluyendo el tiempo que necesites tomar libre del trabajo para su cuidado.
Si estás contemplando la posibilidad de contratar un seguro de vida para tu hijo, habla con tu asesor de seguros para ver qué opciones te puede ofrecer. Si estás explorando nuevas posibilidades, verifica los precios para identificar qué pólizas pueden incorporar un seguro de vida para niños a un costo razonable.
Beneficios de contratar un seguro de vida para tus hijos
1. Asegura la capacidad de aseguramiento.
El elemento más atractivo de una póliza de seguro de vida para un niño es que garantiza que tu hijo estará cubierto incluso si llega a desarrollar una enfermedad en el futuro. Además, las compañías de seguros a menudo ofrecen cláusulas adicionales (con un costo extra) que permiten a ti o a tu hijo obtener una mayor cobertura en el futuro sin la necesidad de un examen médico o de demostrar la capacidad de aseguramiento.
Cuando contratas un seguro de vida para un niño, no solo te aseguras la capacidad de aseguramiento si la salud de tu hijo cambia. También garantizas que tu hijo esté cubierto si decide practicar un hobby de alto riesgo, explica Steve Meldrum, experto en seguros de Swell Private Wealth. Meldrum tiene un cliente de 23 años que ha enfrentado dificultades para contratar un seguro de vida debido a que practica buceo, una actividad que las aseguradoras consideran de alto riesgo.
2. Posibilita el establecimiento de una tasa de interés baja.
El momento más oportuno para adquirir un seguro de vida es cuando tus hijos son aún pequeños. Las tasas subirán a medida que tu hijo envejece. Claro, tú o tu hijo tendrán que hacer frente a las primas durante un periodo más largo. No obstante, las tasas extremadamente bajas para los niños hacen que la suma total desembolsada a lo largo de los años pueda ser inferior.
Tomando el caso de la tasa de Hoang como ejemplo, la prima mensual de $44.46 por una cobertura de $100,000 a la edad de 20 años resultará en un ahorro de $65,126.76 a lo largo de 30 años, en comparación con la prima mensual de $35 pagada por una persona de 35 años durante el mismo periodo.
3. Prepara para los costos de los servicios fúnebres.
Las probabilidades de que un niño fallezca son bastante bajas, por lo que los costos funerarios no suelen ser un argumento fuerte para contratar un seguro de vida para niños. Sin embargo, si se presenta esta triste eventualidad, una póliza de seguro de vida brindará los fondos necesarios para ayudar a cubrir los gastos asociados. También podría permitir que la familia tome el tiempo necesario fuera del trabajo para lamentar la pérdida de su hijo.
Si tu única necesidad de un seguro de vida para un niño es para cubrir los gastos del funeral, es probable que puedas añadir una cláusula adicional a tu propia póliza de seguro de vida para asegurar a tu hijo, a un costo menor que el de una póliza de seguro de vida entera para el niño.
4. Acumula valor en efectivo.
Una parte de las primas pagadas por una póliza de seguro de vida entera se invierte en la acumulación de valor en efectivo. Al comprar una póliza de seguro de vida para tus hijos, un porcentaje mayor de la prima se destinará al valor en efectivo, ya que el costo del seguro es menor y el valor en efectivo dispone de más tiempo para acumularse.
Los potenciales inconvenientes de adquirir un seguro de vida para niños
1. Ofrece un rendimiento bastante limitado.
Aunque las pólizas de seguro de vida entera generan un valor monetario, este se acumula a una tasa de rendimiento bastante baja. Un seguro de vida para niños no debería sustituir a un plan de ahorro 529 para la universidad.
Al adquirir un seguro para un recién nacido, normalmente se requieren unos 15 años para que el valor en efectivo igual a las primas pagadas se acumule, es decir, para llegar al punto de equilibrio. En cambio, si inviertes en un plan de ahorro 529 para la universidad y consigues un rendimiento del 7% (la rentabilidad típica del mercado de valores), tu inversión se duplicará en 10 años. Invertir en un plan 529 ofrece ganancias considerablemente mayores que invertir en una póliza de seguro de vida.
2. Implica un compromiso a largo plazo.
Al comprar una póliza de seguro de vida entera, debes estar preparado para realizar pagos durante muchas décadas.
Si el seguro tiene un valor en efectivo considerable, podrías usarlo para cubrir los pagos de las primas por un tiempo. Sin embargo, esto podría resultar en un valor en efectivo menor para tu hijo si lo necesita más adelante en su vida.
3. Los límites de cobertura suelen ser bastante bajos.
Algunas aseguradoras limitan la cantidad de la cobertura de las pólizas de seguro de vida para niños a $50,000 o $75,000. Esta cantidad probablemente no será suficiente una vez que tu hijo sea un adulto con su propia familia que mantener. Para obtener una cobertura adecuada, es probable que necesiten adquirir un seguro de vida cuando sean adultos.
4. Representa una renuncia económica.
Al contratar un seguro de vida para tus hijos, estás renunciando a fondos que podrían ser empleados para apoyar el bienestar de tus hijos, según Meldrum. Dado que es poco probable que tu hijo fallezca a una edad temprana, tu dinero podría ser mejor utilizado en otras áreas.
¿En qué momento puedo adquirir un seguro de vida para mis hijos?
Generalmente, los niños son aptos para ser asegurados cuando alcanzan los 14 o 15 días de vida. Desde ese punto, es posible contratar un seguro para tu hijo o nieto en cualquier momento hasta que llegue a la mayoría de edad. La edad límite varía entre las compañías de seguros.
Por ejemplo, el Plan para adultos de Gerber Life Insurance establece un límite de edad de 14 años, mientras que Mutual of Omaha fija un límite de 17 años para adquirir un seguro de vida completo para niños. Si decides añadir un complemento de seguro de vida infantil a tu propia póliza, la edad límite podría aumentar hasta los 25 años, dependiendo de la compañía.
¿Cómo puedo adquirir una póliza de seguro de vida para mis hijos?
Los padres, abuelos y tutores legales pueden contratar un seguro de vida para sus hijos directamente a través de las compañías aseguradoras, ya sea de manera online o por teléfono, o a través de un agente autorizado.
Los empleadores que ofrecen un seguro de vida grupal como parte de los beneficios para sus empleados también pueden proporcionar opciones de seguro de vida adicional, como complementos para cubrir a las esposas o hijos. No obstante, no todas las compañías de seguros ofrecen pólizas y complementos de seguro de vida para niños. Te recomiendo que te pongas en contacto con tu aseguradora o agente si estás interesado en obtener cobertura.
¿Cuándo es conveniente un seguro de vida para niños y cuándo no?
Antes de pensar en un seguro de vida para tu hijo, es fundamental garantizar que posees una cobertura adecuada para ti mismo. El bienestar financiero de tus seres queridos siempre debe ser lo más importante. Asegúrate de haber atendido todas tus responsabilidades financieras antes de considerar un seguro de vida para tu hijo. Prever fondos para una eventualidad, ahorrar para la jubilación y cancelar deudas con altos intereses debería ser tu prioridad.
Aunque contratar un seguro de vida para un niño no siempre es la opción más indicada, podría ser una excelente decisión para ciertas familias. Por ejemplo, los padres con ingresos elevados pueden encontrar atractiva la opción de transferir patrimonio a sus hijos a través de una póliza de seguro de vida. O pueden favorecer el crecimiento con beneficios fiscales en la componente de valor en efectivo del seguro.
Contar con la guía de un asesor financiero puede ayudarte a decidir si un seguro de vida para tus hijos es la elección correcta para tu familia y tu situación financiera en general. Te sugeriría trabajar con un corredor de seguros independiente, que tenga acceso a varios proveedores de seguros y pueda ayudarte a encontrar la mejor póliza al mejor precio.
¿Es provechoso un seguro de vida para un niño?
Si tu objetivo es garantizar una red de seguridad para tu familia en caso de que tu hijo fallezca, invertir en un seguro de vida para tu hijo podría ser una inversión válida. Adquirir un seguro de vida para un hijo trae consigo una serie de beneficios adicionales, uno de los cuales es la posibilidad de primas más económicas para el niño hasta que llegue a la adultez.