El seguro de vida que prescinde de la revisión médica facilita la adquisición rápida de una cobertura de vida. Cuando se trata de adquirir un seguro de vida, el proceso es bastante directo. Generalmente, se incluye una revisión médica, también conocida como examen paramédico.
Este chequeo, que dura alrededor de media hora y puede realizarse en la comodidad de su hogar u oficina por un técnico o enfermera, es un paso adicional que algunos prefieren evitar.
Puede sortear este componente físico optando por una póliza de seguro de vida sin revisión médica (también llamada seguro de vida de emisión inmediata o de aprobación instantánea). No importa si está interesado en un seguro de vida a término o en uno de vida integral, existen formas de eludir la revisión médica y adquirir rápidamente una póliza de vida con mínimo tiempo de espera.
¿Qué implica un seguro de vida sin revisión médica?
Este tipo de pólizas de seguro de vida prescinde de la revisión médica estándar requerida en la mayoría de las pólizas tradicionales durante el proceso de suscripción. Hay dos variedades de seguros de vida sin revisión médica: el seguro de vida a término sin revisión médica y el seguro de vida integral sin revisión médica, que incorpora dos tipos de seguros de vida para gastos finales.
Seguro de vida a término sin revisión médica
Las pólizas de seguro de vida a término sin revisión médica son paralelas a las pólizas de seguro de vida con suscripción médica, planteando las mismas preguntas médicas. Este tipo de póliza reemplaza el examen médico presencial con un análisis detallado de su historial médico, considerando sus exámenes anteriores, su historial de medicamentos recetados, sus cirugías previas y cualquier diagnóstico previo.
Seguro de vida integral sin revisión médica
Por lo general, las pólizas de seguro de vida integral no son nuestra recomendación para el individuo promedio ya que resultan más costosas para una compensación por fallecimiento reducida. Lo mismo se aplica a los seguros de vida integral sin revisión médica. Sin embargo, si su salud es frágil y necesita urgentemente una póliza de vida, el seguro de vida integral sin revisión médica asegura a sus seres queridos una protección financiera.
Las pólizas de vida integral de emisión garantizada y de emisión simplificada solo requieren la entrevista telefónica inicial, para verificar su capacidad de pago de la póliza. Si resulta elegible para la póliza después de la entrevista telefónica -y la mayoría de las personas lo son- recibirá una propuesta de póliza sin tener que hacer nada más que firmar los documentos de la póliza y pagar su primera prima.
Las compañías líderes en seguros de vida sin revisión médica
Es totalmente factible obtener un seguro de vida a término con una cobertura excelente a un precio razonable, sin necesidad de someterse a una revisión médica. La suscripción acelerada simplifica y agiliza el proceso de solicitud de un seguro de vida, permitiendo a las compañías de seguros usar su historial médico anterior para prescindir de la revisión.
InsuranceLatino.com recomienda las pólizas de seguro de vida a término sin revisión médica de dos de nuestras empresas asociadas: National Life Group y Foresters. Ambas compañías ofrecen una solicitud sin periodos de espera, un proceso meticuloso y pólizas que se equiparan con la cobertura del seguro de vida con suscripción médica.
1. National Life Group
National Life Group propone opciones de seguro de vida temporales y permanentes sin requerir una revisión médica. Disponen de un sistema conocido como suscripción acelerada (EZ Underwriting), lo que significa que pueden ofrecer las mismas tarifas que recibiría si se sometiera a una revisión médica.
¿Cómo opera EZ Underwriting?
EZ Underwriting de National Life Group brinda todas las ventajas de una póliza de seguro de vida tradicional, sin una revisión médica presencial, para personas de 18 a 65 años. En lugar de un examen, National Life Group realiza un análisis en profundidad de su asegurabilidad a través de su historial de medicamentos recetados, informe de vehículos motorizados e historial médico.
La mayoría de las veces, esta información es suficiente para aprobar (o denegar) la solicitud. Sin embargo, si la aseguradora detecta alguna señal de alerta o irregularidad, puede solicitar que se realice una revisión médica o pruebas de laboratorio adicionales.
Todo el proceso dura entre tres y siete días, un período considerablemente más corto en comparación con las cuatro a seis semanas de espera habituales para una póliza de seguro de vida tradicional.
La póliza es especialmente útil para personas que no pueden conseguir una póliza asequible sin revisión médica en otro lugar. A pesar de que el proceso de solicitud de una póliza de National Life Group generalmente no exige una revisión médica, la cobertura que se puede obtener es equiparable.
Las opciones de duración de la póliza incluyen períodos de 10, 15, 20 o 30 años y el monto del beneficio por fallecimiento puede variar entre $100,000 y $3 millones.
Los asegurados tienen la opción de convertir su cobertura en una póliza de seguro de vida permanente al final de su término. Otras opciones de cobertura adicional incluyen la cláusula de beneficios acelerados por muerte (Beneficios en Vida), la cláusula de seguro de vida para niños y la cláusula de exención de prima.
2. Foresters YourTerm
Foresters YourTerm es una póliza a término que excluye la necesidad de un examen médico, proporcionando una cobertura similar a la de un seguro de vida a término tradicional casi de inmediato. Permite seleccionar un término de 10, 20, 25 o 30 años con una cobertura que puede llegar hasta $400,000.
¿Cómo opera Foresters YourTerm?
El procedimiento de solicitud no demanda un examen médico, pero sí implica una revisión de la siguiente información:
- Anteriores exámenes físicos y de laboratorio.
- Historial de medicamentos recetados.
- Anteriores diagnósticos y procedimientos.
- Historial de facturación médica.
- Historial crediticio.
- Historial de conducción.
- Información pública relevante, como antecedentes penales o bancarrotas.
Además, se revisará la justificación económica para una póliza, y el monto del beneficio por fallecimiento estará determinado por su edad e ingresos. En el plazo de 24 a 72 horas, sabrá si su solicitud ha sido aceptada, rechazada o si ha sido «referida al suscriptor», lo que significa que su solicitud generó algunas preguntas que requieren una revisión adicional por parte de Foresters Financial antes de aceptarla o rechazarla.
A diferencia de National Life Group, Foresters sólo aprobará o rechazará su solicitud y no ofrece la opción de realizar un examen médico si su solicitud muestra alguna señal de alerta que podría llevar a una denegación.
Si su solicitud es aceptada, firmará la póliza a través de DocuSign y su cobertura estará en vigor. Si es referida al suscriptor, la compañía de seguros debe hacerle algunas preguntas adicionales antes de tomar una decisión.
La póliza Foresters YourTerm incluye cláusulas adicionales. Esto incluye una cláusula de conversión de término, que le permite convertir su cobertura en una póliza de seguro de vida integral al final de su término. También tiene la opción de añadir una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada, que paga parte de la indemnización por fallecimiento mientras usted está vivo si se le diagnostica una enfermedad crónica, crítica o terminal.
¿Qué variedades de seguros de vida se pueden obtener sin un examen?
Además de los seguros de vida a término sin examen médico, también es posible adquirir un seguro de vida permanente al instante sin la necesidad de un examen médico. A diferencia de los seguros a término, los seguros de vida permanentes no tienen fecha de vencimiento; subsisten mientras usted siga pagando las primas. Existen varias formas de seguros de vida permanentes sin examen médico:
3. Seguro de vida con aprobación asegurada
El seguro de vida con aprobación asegurada es una forma de seguro de vida de gastos finales, también conocido como seguro de sepelio, que prescinde de la necesidad de un examen médico. Este tipo de seguro es generalmente preferido por las personas mayores que representan un riesgo de salud demasiado alto para ser elegibles para una póliza de emisión simplificada.
Como su nombre sugiere, la aprobación de su solicitud está prácticamente asegurada siempre que pueda cubrir las primas y no padezca una enfermedad terminal: no se necesita examen médico ni cuestionario de salud.
Es un seguro de vida que no requiere respuesta a preguntas médicas, pero el monto de la prestación es considerablemente menor: usualmente solo es suficiente para cubrir los gastos al final de la vida, de ahí que a veces se le denomine seguro de sepelio. Las primas suelen ser mucho más altas que las de otras pólizas.
El desembolso de las pólizas de emisión garantizada se puede utilizar para:
- Gastos de entierro y funeral.
- Otros gastos relacionados con el fin de la vida.
- Facturas médicas.
- Deudas pendientes, como las de tarjetas de crédito.
Puede adquirir un seguro de vida de emisión garantizada de AIG, que ofrece una cobertura de hasta $25,000 para personas de 50 a 80 años, y de Mutual of Omaha, que cubre hasta $40,000 para personas de 45 a 85 años.
El seguro de vida con aprobación garantizada solo debería ser contratado como último recurso y no es aconsejable para la mayoría de las personas. Casi siempre hay una opción más ventajosa en términos de costos y cobertura, pero para los solicitantes que son demasiado mayores o que están demasiado enfermos para poder optar por otro tipo de seguro, puede proporcionar la cobertura tan necesitada.
4. Seguro de vida con emisión simplificada
Mutual of Omaha proporciona un seguro de vida con emisión simplificada para aquellos que requieren un nivel de cobertura menor. La cantidad de beneficios por muerte de estas pólizas es bastante inferior a la de una póliza a término sin examen médico, usualmente con un máximo de alrededor de 150,000.
Los solicitantes deben tener un estado de salud lo suficientemente adecuado para ser elegibles para esta póliza; existe un cuestionario médico y una revisión de antecedentes, al igual que con la póliza de vida a término sin examen médico. Esto también implica que no todos los aspirantes serán aceptados. Las condiciones de salud preexistentes pueden desencadenar una evaluación más detallada de su salud.
A diferencia del seguro de vida universal tradicional, el seguro de vida universal sin examen médico no incluye un componente de valor en efectivo que funcione como una inversión.
Consulte nuestra guía completa sobre el seguro de vida con emisión simplificada
5. Seguro de vida grupal
El seguro de vida grupal (también denominado seguro de vida a término grupal) es un beneficio para los empleados proporcionado por algunos empleadores. No puede obtenerlo de manera individual, pero vale la pena mencionarlo porque generalmente no requiere un examen médico y puede servir como una opción de seguro suplementario o de respaldo.
Si tiene dependientes o deudas, no debería depender del seguro de vida grupal como su principal medio de protección financiera, ya que proporciona montos de cobertura bajos que son insuficientes para la mayoría de las personas.
Si su empresa ofrece seguro de vida sin costo adicional, sigue siendo un beneficio sin necesidad de examen médico que debería aprovechar, siempre y cuando no sea su única forma de cobertura. Los expertos de InsuranceLatino.com recomiendan que las personas apunten a tener una cobertura de seguro de vida de entre 10 y 15 veces sus ingresos para cubrir los costos a largo plazo y generar una seguridad financiera.
En conclusión, las cinco opciones de seguros de vida sin examen médico brindan soluciones diversas para acomodar una variedad de necesidades. Desde Foresters YourTerm que ofrece una cobertura considerable con un proceso simplificado hasta los seguros de vida de aprobación garantizada y emisión simplificada, cada opción proporciona una alternativa atractiva para quienes buscan evadir el proceso del examen médico.
Por otro lado, el seguro de vida grupal representa una adición valiosa a los beneficios de empleo. Estas opciones destacan en el mercado por su adaptabilidad y accesibilidad, representando las mejores soluciones para quienes buscan protección y tranquilidad sin pasar por un examen médico.