Los seguros de vida son una herramienta que ofrece protección financiera para el futuro de quien se asegura y de sus seres queridos. Su alcance y coste pueden variar según las condiciones acordadas y el monto asegurado. A continuación, proporcionamos una visión detallada de lo que necesitas conocer sobre los seguros de vida.
¿Qué representa un seguro de vida?
Un seguro de vida es un acuerdo financiero que, a cambio de una cuota o prima regular, garantiza un respaldo monetario en situaciones de adversidad como la muerte o incapacidad del titular del seguro. ¿Cuál es el propósito de un seguro de vida? Su meta es brindar una asistencia financiera a los familiares o personas cercanas cuando se presenten dichas eventualidades. Resulta especialmente útil para aquellos que son la principal fuente de ingresos de su hogar.
¿Cuál es su mecanismo de operación?
Para comprender el funcionamiento de un seguro de vida, es esencial tener en cuenta cuatro roles fundamentales que intervienen en este proceso:
- Proveedor de seguro: Es la entidad a la que se le abona la prima y que, al ocurrir el evento asegurado, tiene la obligación de entregar la compensación.
- Titular del seguro: Es el individuo que adquiere el seguro y realiza los pagos de la prima.
- Asegurado: Se refiere a la persona cuya vida está siendo asegurada. En muchos casos, el asegurado y el titular del seguro pueden ser la misma persona.
- Beneficiario: Es quien recibirá el monto asegurado estipulado en la póliza cuando ocurran las circunstancias previstas en el acuerdo. Aunque no siempre hay un beneficiario preseleccionado, usualmente es el asegurado quien elige a quién desea proteger en caso de adversidad.
Por lo tanto, un seguro de vida es un contrato entre el asegurado y la compañía aseguradora. Este acuerdo implica el pago de una prima, determinada al momento de la firma, a cambio de una ayuda económica que reemplace los ingresos del asegurado en caso de fallecimiento o incapacidad permanente (según las condiciones acordadas).
¿Qué significa la póliza de un seguro de vida?
Al discutir seguros de vida, es crucial entender el término «póliza». La póliza de seguro es el documento jurídico que formaliza el trato entre la compañía de seguros y el titular de la póliza, detallando todos los aspectos acordados.
Este documento esboza todos los términos y condiciones del contrato del seguro de vida e identifica a las partes implicadas (como el beneficiario, la compañía de seguros o la persona asegurada). Adicionalmente, delinea los derechos y responsabilidades de cada uno de ellos.
Por parte de la aseguradora, la obligación principal es ofrecer cobertura a la persona asegurada y desembolsar la compensación si se presenta la eventualidad asegurada.
En cuanto al titular del seguro, que podría ser la misma persona asegurada, su responsabilidad es pagar las primas acordadas.
La póliza de vida también detalla todas las circunstancias que el seguro cubre, así como las exclusiones que no están protegidas. Un ejemplo de exclusión es el suicidio en el primer año, que la Ley del Contrato de Seguro establece no será cubierto en ese período para evitar fraudes.
¿Qué protege un seguro de vida?
Como se mencionó anteriormente, el principal riesgo que un seguro de vida cubre es la muerte del asegurado, ya sea natural o accidental. Es importante tener en cuenta que existen situaciones que el seguro de vida no cubre, las cuales se conocen como exclusiones del seguro de vida.
Dependiendo de las necesidades y preferencias del titular, se pueden agregar coberturas adicionales que brindarán protección adicional en diversas situaciones.
Coberturas complementarias en seguros de vida
Puedes incorporar distintas protecciones a tu seguro de vida. Aquí mencionaremos las tres más destacadas, aunque según la compañía de seguros puedes optar por otros servicios extra como capital doble o triple, repatriación, testamento digital, entre otros.
Protección por incapacidad permanente o temporal: Es una cobertura adicional que resguarda la posibilidad de que el asegurado no pueda continuar con su labor profesional o laboral debido a una enfermedad o accidente, ya sea en el contexto personal o laboral.
Enfermedad severa: Este es otro riesgo que puede ser abarcado por el seguro de vida. Si el asegurado sufre una enfermedad grave, como el cáncer, esta cobertura lo protegerá. Cabe mencionar que esta protección usualmente no se encuentra en las pólizas de personas mayores, dado que tienen mayor probabilidad de padecer estas enfermedades.
Incapacidad o muerte por accidente: Muchos seguros de vida ofrecen una indemnización adicional en caso de fallecimiento o incapacidad derivada de un accidente. Este es un tipo de cobertura específica que, bajo ciertas condiciones, puede llegar a ser el doble o el triple de la garantía principal.
Por ejemplo, si el asegurado muere en un accidente de tráfico, el beneficiario podría recibir el triple de la compensación. Es crucial reflexionar acerca del tipo de cobertura que deseas para tu seguro de vida, ya que los riesgos pueden variar según tu situación personal y profesional.
¿Qué no está cubierto por los seguros de vida?
Es importante tener en cuenta que algunas pólizas excluyen la muerte derivada de la práctica de deportes de alto riesgo, así como ciertas profesiones, como las vinculadas a la aviación. Por lo tanto, si realizas alguna de estas actividades excluidas (que siempre estarán especificadas en el contrato), debes elegir un seguro que las cubra, aunque esto puede implicar un costo superior.
Los seguros de vida también pueden establecer un período de carencia para limitar la cobertura de la póliza durante un tiempo determinado, generalmente en los primeros años. Durante este período, la póliza no cubrirá el fallecimiento del asegurado por una razón específica, como podría ser el suicidio. Esta es una medida tomada para prevenir el fraude. Por ejemplo, se busca evitar que alguien que planea suicidarse contrate un seguro de vida justo antes de hacerlo.
¿Qué determina el costo de un seguro de vida?
El costo de un seguro de vida no solo se basa en la compañía de seguros o la entidad con la que se firma el contrato. Cuando se va a adquirir un seguro de vida, es crucial entender que no existe un precio preestablecido que podamos determinar con exactitud, sino que existen varios factores que influirán en el valor del seguro.
Elementos que inciden en el costo de tu seguro de vida
En primer término, uno de los factores más decisivos para estimar el precio de este producto es la edad. A medida que envejecemos, se aumenta el riesgo de muerte o de sufrir una enfermedad. Por este motivo, es recomendable contratar un seguro de vida a una edad temprana, ya que el costo será menor al presentar un estado de salud más favorable y menores riesgos. Aunque nuestros seguros de vida digitales cubren a personas de hasta 80 años.
La suma asegurada también es un elemento relevante. Esto se refiere al monto de dinero que recibirán los beneficiarios del seguro en caso de fallecimiento o incapacidad del asegurado. Al seleccionar este monto, debes considerar tu situación actual y establecer la cantidad que tus seres queridos podrían necesitar realmente.
Un buen punto de partida suele ser multiplicar tu salario anual por 10. Por ejemplo, si tu salario anual es de 25.000€, tu suma asegurada ideal sería de 250.000€, que será la cantidad que recibirán tus seres queridos en caso de que suceda el evento asegurado.
¿Qué queremos que esté cubierto por el seguro? Las coberturas que elijas también influirán en el costo final. Puedes optar por un seguro de vida que solo cubra el fallecimiento, o que también incluya, por ejemplo, invalidez permanente o enfermedades graves.
Antes de contratar un seguro de vida, se debe informar sobre el estilo de vida actual del asegurado. Si padece alguna enfermedad o dolencia, esto incrementará las primas a pagar. Muchas veces, la aseguradora solicitará un examen médico al asegurado para verificar su estado físico y de salud, aunque nuestro seguro es 100% digital y no requiere exámenes médicos.
La ocupación del asegurado es otro factor relevante. Esto se debe a que el seguro de vida puede cubrir tanto la muerte natural como los accidentes. Si el trabajo implica un riesgo mayor, la prima a pagar será más alta. Por ejemplo, no es lo mismo trabajar en una construcción en altura que en una oficina frente a una computadora.
Finalmente, se toman en cuenta los hábitos y costumbres del asegurado. En este punto, se consideran casos como si el asegurado fuma o consume alcohol regularmente. También se debe informar sobre las actividades y pasatiempos, ya que, al igual que con la ocupación, existen hobbies con más riesgo que otros. No es lo mismo jugar al ajedrez que hacer escalada sin seguridad.
¿Qué significa la prima en un seguro de vida?
La prima en un seguro de vida representa el monto que el asegurado debe pagar de forma regular para mantener su cobertura de seguro de vida. Así que, cuando nos referimos al costo de nuestro seguro de vida, realmente estamos hablando de la prima. Es un monto que se determina en el contrato del seguro y, siempre que el titular del seguro lo pague, el asegurado estará protegido por la póliza.
No es igual para cada individuo, se determina en base a ciertos factores, como los que mencionamos anteriormente. Existen diferentes tipos de primas en función de su periodicidad.
Existen seguros de prima única, en los que se paga la totalidad al inicio y con ello se obtiene una cobertura permanente. (Estos suelen ser más habituales en los seguros de vida asociados a préstamos)
Prima fraccionada. Esta se va abonando gradualmente a lo largo del tiempo, siendo lo más común los pagos anuales, aunque también pueden ser semestrales, trimestrales o mensuales. A veces, dividir los pagos puede conllevar ciertos recargos.
Además de esta clasificación, ten en cuenta que en la mayoría de los seguros de vida la prima es variable, lo que significa que cambia en función del riesgo y suele aumentar anualmente debido a la edad. Sin embargo, en algunos casos, la prima puede ser fija y siempre pagarás la misma cantidad por tu seguro.
En resumen, los seguros de vida son un acuerdo contractual donde el asegurado paga una suma periódica, conocida como prima, para garantizar una compensación financiera a sus beneficiarios en caso de su fallecimiento o incapacidad. Esta cobertura puede ser ampliada o personalizada para abarcar otros riesgos, como enfermedades graves o accidentes.
El costo de la prima se calcula en función de varios factores, incluyendo la edad, la salud, el estilo de vida y la profesión del asegurado. En general, los seguros de vida son una herramienta vital para proteger el bienestar financiero de los seres queridos y proporcionar tranquilidad en tiempos inciertos.